Pour calculer une assurance emprunteur, il faut distinguer la cotisation périodique, le coût total en euros et le TAEA. Une simple multiplication suffit lorsque la prime est constante ; si elle diminue avec le capital restant dû, il faut additionner toutes les échéances du tableau fourni par l’assureur.
Cotisation calculée sur le capital initial
Certains contrats appliquent un taux au capital emprunté pendant toute la durée du prêt.
Exemple simplifié :
- capital emprunté : 200 000 € ;
- taux d’assurance : 0,30 % par an ;
- durée : 20 ans ;
- quotité : 100 %.
Le calcul donne :
- cotisation annuelle : 200 000 × 0,30 % = 600 € ;
- cotisation mensuelle : 600 ÷ 12 = 50 € ;
- coût total théorique : 600 × 20 = 12 000 €.
Cette méthode n’est correcte que si la cotisation reste fixe et si le taux communiqué s’applique bien au capital initial.
Cotisation calculée sur le capital restant dû
D’autres contrats recalculent la prime à mesure que le prêt est remboursé. La cotisation baisse généralement, mais son évolution peut aussi dépendre de l’âge atteint ou de la structure tarifaire du contrat.
Pour obtenir le coût :
- récupérez l’échéancier complet des primes ;
- additionnez toutes les cotisations jusqu’au terme prévu ;
- vérifiez si le total suppose que le prêt va jusqu’à son terme ;
- comparez ce total avec celui des autres offres.
Un taux affiché plus élevé peut parfois produire un coût total inférieur si son assiette diminue rapidement. Le taux seul ne permet donc pas de classer les contrats.
Effet de la quotité
La quotité est la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Sur un prêt à deux, une couverture 50/50 représente 100 % au total ; une couverture 100/100 représente 200 %.
Dans un calcul simple, une personne assurée à 50 % paie environ la moitié de la prime correspondant à une quotité de 100 %. Mais la tarification dépend aussi de son âge, de sa santé lorsque le questionnaire est autorisé, de sa profession, de ses activités et des garanties retenues.
Le TAEA
Le taux annuel effectif de l’assurance, ou TAEA, exprime l’effet de l’assurance sur le coût annuel du crédit. Il doit être accompagné du coût en euros et des garanties prises en compte.
Pour comparer correctement deux propositions, utilisez :
- la cotisation mensuelle ou moyenne ;
- le coût sur les huit premières années ;
- le coût total sur la durée prévue ;
- le TAEA ;
- les garanties, franchises, exclusions et limites d’âge.
Le contrat le moins cher n’est pas nécessairement le plus protecteur. Deux TAEA ne sont réellement comparables que si les garanties et la quotité sont équivalentes.
En cas de remboursement anticipé
Le coût total présenté suppose généralement que le prêt suit son calendrier initial. Une revente, un remboursement anticipé ou un changement d’assurance réduit les cotisations futures selon les règles du contrat. Pour un projet susceptible d’être revendu rapidement, regardez particulièrement le coût des premières années.